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はじめに｜金利ひとつで収益が変わる。だから“選び方”が重要
アパート経営で融資を受ける際、「金利が何％か」は収益に直結します。
たった0.5％の違いでも、月の返済額・年間のキャッシュフローには大きな影響があります。
この記事では、アパートローンの金利相場、変動と固定の違い、金利を下げるコツ、どちらを選ぶべきかの判断基準を解説します。
1. アパートローンの金利相場（2024年時点）
| 融資先 | 金利の目安 | 備考 |
|---|---|---|
| 地方銀行・信用金庫 | 1.5〜2.8％ | 金利交渉しやすい／自己資金次第で優遇あり |
| 都市銀行 | 1.0〜2.0％ | 高属性・法人向け中心 |
| 政策金融公庫 | 1.3〜2.5％（固定） | 初心者や築古物件にも柔軟対応 |
| ノンバンク | 2.5〜4.5％ | フルローン可能だが金利は高め／短期返済 |
✅ 最初は2％台前半で借りられると「合格ライン」と言える水準です。
2. 変動金利と固定金利の違い
| 比較項目 | 変動金利 | 固定金利 |
|---|---|---|
| 金利水準 | 低め（初期は有利） | 高め（安心だが返済額大） |
| 金利変動 | あり（半年ごと見直し） | なし（期間中は一定） |
| 金利上昇リスク | 高い | ほぼなし |
| 総返済額の予測 | しづらい | しやすい |
✅ 「金利がこれから上がる」と考えるなら、固定金利が安心です。
3. 金利でここまで変わる！返済シミュレーション
▶ 借入額3,000万円／期間20年の場合
| 金利 | 月返済額 | 年間返済額 | 総返済額 |
|---|---|---|---|
| 1.5％ | 約144,000円 | 約172万円 | 約3,440万円 |
| 2.5％ | 約159,000円 | 約191万円 | 約3,820万円 |
| 3.5％ | 約174,000円 | 約209万円 | 約4,180万円 |
✅ 金利1％違うだけで、年間20万円以上の差、総額では数百万円の差になります。
4. 金利を下げるための交渉ポイント
| ポイント | 内容 |
|---|---|
| 自己資金を増やす | 物件価格の2〜3割あると優遇されやすい |
| 借入額を抑える | 総額が少ないほど金利も下がりやすい |
| 法人化／事業実績の提示 | 信用スコアが高くなり金利条件が良化 |
| 物件の収益性を強調 | 実質利回り・DCRを示し「返済に余裕がある」ことをアピール |
| 他行の見積りを提示 | 競合比較で金利引き下げに繋がる場合あり |
5. 初心者におすすめなのはどっち？変動 or 固定？
| タイプ | 向いている金利タイプ | 理由 |
|---|---|---|
| 初心者／安定志向 | 固定金利（または10年固定） | 毎月の返済が読める安心感 |
| 経験者／拡大志向 | 変動金利 | 初期CFが出やすく、投資拡大がしやすい |
| 短期保有予定 | 変動 or 固定短期型 | 売却前提なら“初期費用重視”で選ぶ |
まとめ｜金利は“ただの数字”じゃない。収益を決める経営指標
アパートローンの金利は、
✅ キャッシュフローの土台であり、
✅ 返済計画の設計図であり、
✅ 融資交渉の成果そのものです。
・借りられればOKではなく、「どんな条件で借りるか」
・金利に見合う収支とリスク管理ができるか
この視点で、“数字が残る経営”を実現しましょう。
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